警惕！多家互联网巨头正在疯狂催你借钱... ：警惕！多家互联网巨头正在

原标题：警惕！多家互联网巨头正在疯狂催你借钱...
作者：凤来仪，功夫财经签约作者。
先做个有趣的假设，美国的几个大高科技公司，也借着自己的流量开展小贷业务：
脸书的就叫“你脸越大利息越低贷” ，
推特的就叫“你推油我借给你钱贷” ，
油管的可以叫“加油借钱吧少年贷” ，
INS就叫“想长的好看就赶紧美容去吧贷” 。
但他们都比不上google和苹果， google就叫“用安卓借钱最方便贷” ，
苹果就叫“买不起苹果可以跟我借贷” 。
这个画风，美的不得了。要讲流量和吸引眼球的程度，我相信这些平台不会比中国的差。可他们没做，可能是“智商”不够的缘故吧。
相比他们，中国的互联网巨头就聪明多了，生怕借贷太少不能满足社会需求，有的公司一个app就有一种消费贷产品，画风如下：

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这就是我以前总说的，现在这个社会，你挣钱可能很难，但借钱却是前所未有的容易。我不想抨击任何平台，只要不违反法律法规，当然可以做小贷业务。
何况这两天最高法还出台了司法解释，有限度的给“小贷”松绑，足以证明这是一项利国利民的大好事。

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重要的就是第一条，内容为：由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。
意思就是这些机构都属于金融组织，新的民间借贷司法解释不适用。新民间司法解释是司法不保护LPR利率四倍以上的利息。现在这个最高司法解释出台，可以视为一定程度上的利好。
小贷生意本身不是一个坏生意，值得思考的地方在于，并不是所有“不坏”的生意都会让近乎所有互联网巨头趋之如骛，那么到底是什么让他们纷纷杀进这个领域呢？
资本都是逐利的，声称不逐利的资本要么是骗子，要么就会消失。小额贷款当然很挣钱，但那么多人做，按理说不应该是门暴利生意啊。

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经济学原理告诉我们，一种生意如果有超额利润，那么就会吸引玩家进场，等玩家越来越多后竞争会加剧，超额利润会降到平均利润，市场达到均衡。
可是我们看到，那么多玩家进场做小贷，小贷的魅力并没有降低，这就非常有意思了。原因只能是小贷的利润实在太高，即使正在逐渐降低也足以吸引玩家跑步进场，或者其他行业平均利润太低，即使小贷行业利润正在降低，也远比其他行业要高，甚至高过了这些互联网巨头的本业。
两个原因要么必有其一，要么二者兼备。而这两个原因可以合并成一个：相对别的行业，在眼下的中国，金融的利润太高了。
金融挣钱的奥秘，就在于金融可以加杠杆，最近蚂蚁为何受到诟病？就是杠杆加得太高。蚂蚁的实质就是加杠杆，一块钱本金，借2块变成3块， abs49次大约变成150块，综合15%利率，一年挣20块。
而蚂蚁上市的pe是96倍，就等于假设这个生意能做96年，一次让你把钱给他，大约2000块！这是一个1块钱本钱，拿走2000块的游戏。
就算不上市，这个利润率也相当可怕了！传统银行呢？也加杠杆。什么叫准备金？准备金就是他有100块，可以放贷800块，现在的准备金率是大约12% 。看下准备金下降曲线：

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100块本金放800的贷是啥意思？是他的利息差收的不是100的，是800的。举个例子，利息差比如是2% ，那么100块的利息差就是2块，但100的本钱可以做800的生意，所以收的利差至少是16块钱。
因此市场都喜欢银行放水，放水意味着人人有钱花，而一旦缩表大家就都很痛苦，因为收回贷款的时候，还要连本带息一起收回，市场上的钱骤然减少，危机爆发。
因此现在各国都不肯主动缩表，市场上资本很多，导致资产价格不断上涨，而劳动价值则不断降低。用大白话说就是：统计学上无论再如何苦干，工资的涨幅都不会赶得上房价涨幅。