从去年到今年 ， 全球经济一直都处于寒冬阶段 ， 通货膨胀严峻程度与日俱增 ， 美国等国通过不断增发法币来缓解经济 ， 但这无异于冰上浇水 ， 越冻越严实了 。 于是大家投资的心情也是越来越急切 ， 甚至不惜套贷 ， 不管是屋子大涨仍是股票/基金大涨 ， 总会有人产生“本金不够 ， 消费贷来凑”的设法 。
今天围绕网友提的三个题目展开：


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首先 ， 现在对于消费贷的立场 ， 从监管、到银行 ， 都是趋严的 。
想做这些事情的人 ， 或想炒股 ， 或想炒房 ， 或想炒币！
也许有人就想借个小额消费贷 ， 好比十万二十万 。 那有句说句 ， 这种小额度贷出来是题目不大的（正常贷款 ， 不是套贷） ， 银行的确也非常需要这块业务支撑 ， 否则就不会那么努力地搞营销了 。
但是有一点 ， 许多贷款人都不知道：即便一笔消费贷已经成功到账 ， 银行侧也可能接下来要落实“三查”（贷前调查、贷时审查和贷后检查）里的贷后检查 。
假如发现比较显著的直接走银证转账的流水记实 ， 此时 ， 贷款人是会被要求强制还款的！
根据《贷款通则》 ， 银行是有权把用于炒股的消费贷收回去的 。


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这里不乏有炒股的人 ， 不惜动用杠杆去炒股 ， 血本无归的几率几乎是百分之百啊！还有一个就是炒数字货泉 ， 最近的比特币、以太坊动辄爆仓几个亿 ， 几百万人血本无归 ， 这都是血泪的教训啊！自己的资金倒也无所谓 ， 贷款的后果可想而知啊~
若说在三年前 ， 银行即使已经知道了某些客户的贷款用途是违规的 ， 但当时大家都不会太追究 。
为了银行的利益 ， 大家一般也都会选择闭嘴 ， 究竟大家心里都“明镜”似的 ， 哪种业务能大力发展？哪种业务要收缩谨严？国家政策支持哪块市场？银监的风险预警发不发？窗口指导来不来？检查力度大不大？银行脚踏两船的观察方式上述缺一不可 。
但假如一旦狠抓 ， 可以对行里消费信贷余额超过一定数额的客户重过一道贷后审查的 ， 好比要交能证实消费用途的发票、收据、转账凭证、合同、发货单等所谓资金用途“证实材料” 。


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几年下来慢慢也走上正轨了 ， 关于消费贷市场的监管大体可以分2步走：
第一步、着力整顿场外的那些科技公司 ， 例如P2P（印子钱）、非持牌消费金融公司等 。
第二步、再说到银行内部 ， 也大致可以分为2个阶段 。
1、2017年至2018年 ， 监管“房住不炒” ， 关于银行消费贷的监管重心是大额资金违规流入楼市 。 所以当时银行盯的 ， 多数是80万、100万的那种大额的 。
2、这部分管理完之后 ， 重点慢慢下沉到了10万至20万的装修、买车等小额消费贷上 。


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银行怎么查？
在贷前调查环节 ， 调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等 。
在贷时审查环节 ， 银行审查职员还要对调查职员提供的资料进行核实、评定 ， 复测贷款风险度 ， 提出审核意见 ， 按规定履行审批手续 。
尤其需要划重点的是 ， 大额消费贷交易背景证实材料已经是必不可少的要素 。


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举个例子：
你前一天提供一个购销证实合同 ， 在里面把价格做的高一些 ， 留出套现空间；银行当天下昼就去市场上进行个三方比价 ， 就比如假如是家电吧 ， 银行还不忘去京东、拼多多上看看价格 ， 结果天然把单件商品远高于市场价格的水分挤得干干的 。
基层银行一头是KPI ， 究竟消费贷需求旺盛、利率高、单笔金额小还能有个大数法则能考量风险 ， 所以许多银行会将综合消费贷的规模作为分行的考核指标的 。 另一头是 ， 近阶段 ， 消费贷不良也冒头了 ， 再加上上头查得严了 ， 所以也不敢再“揣着明白装糊涂”了 。
有银行专业人士说过：所有的资金流向都会被查出来 ， 千万不要抱有任何侥幸 ， 更不用说炒股、炒房之类的资金流向 ， 透明的让人害怕 。
【本金不够, 消费贷凑——银行: 赶快打消念头吧, 已到账也会被强制还款