风口评论 | 放开信用卡透支利率管制！消费金融领域“狼”来了风口财经评论员张亭旺央行官

风口财经评论员张亭旺

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央行官网1月8日发布的信息显示，央行于2020年12月31日发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限区间管理。
在此之前，信用卡透支利率执行的是，上限0.05%/日，下限在0.05%/日的标准上打7折，即0.035%/日。以年化计算，这一区间为12.78%-18.25%/年。
【风口评论 | 放开信用卡透支利率管制！消费金融领域“狼”来了】自2017年1月1日至今，这一规定已经实施了4年。经过这段时期市场的充分竞争，银行信用卡业务发展愈加完善，积累的用户数据和风控经验也较为充分，基本具备了市场化定价的能力。
另一方面，一直以来，我国消费金融市场参与机构众多，其中银行信用卡业务被视为“主力军” 。但随着持牌消金机构以及花呗、京东白条等互联网消费信贷产品持续入场，信用卡业务由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风。
从消费金融市场规模看，相关数据显示，截至2019年末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元，消费金融公司整体保持在相对较高的水平。
而信用卡方面，央行数据显示，截至2020年三季度末，我国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张，目前中国信用卡人均持卡量仍属较低水平。
从执行利率上看，在信用卡市场，银行虽然实行信用卡透支利率上下限区间管理，但实际操作中，银行普遍按照0.05%/日（上限）计息，而现在流行的互联网信用消费产品如“花呗”“白条”等，其日利率大多在0.05%～0.035%之间。
放开透支利率区间管制，意味着信用卡透支利率将实现市场化，银行差异化定价空间打开，信用卡的透支利率大概率会出现下行。
这有利于提升信用卡吸引力，不仅会进一步激活信用卡存量用户，利好广大信用卡用户；也会推动银行信用卡未来‘薄利多销’ ，获得更多信用消费市场份额。
更重要的是，信用卡将会对其他互联网信贷产品形成强有力竞争，银行将有足够的筹码和消费金融公司及相关消费金融产品正面“宣战” 。
在信用卡资深研究人士董峥看来，为信用卡业务强力解绑，彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚，反映出央行重塑信用卡业务在消费金融领域中地位的强烈决心。