原标题：中华人寿的中华尊增额终身寿险可靠吗？深度剖析后发现这几个大坑？
最近发现增额终身寿险是越来越受欢迎了 ， 后台问这类产品的朋友也越来越多 。
增额终身寿险的使用非常灵活 ， 可以通过减保、保单贷款等方式 ， 来获得一笔灵活可用的钱 ， 用作教育金、婚嫁金、养老金等 ， 当做一个现金流规划工具 。
还不了解增额终身寿险作用的朋友 ， 不妨来了解一下：
今天 ， 就来测评一下后台大家问得比较多的一款产品——中华尊增额终身寿险 ， 看看它的保障怎么样 ， 值不值得大家入手一波 。
本文重点：
一、中华尊增额终身寿险保障怎么样？
二、中华尊增额终身寿险值得买吗？
一、中华尊增额终身寿险保障怎么样？老规矩 ， 先来看看中华尊增额终身寿险的基本保障图：


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乍一看 ， 中华尊增额终身寿险的基本保障都有了 ， 感觉还不错 。 再仔细一研究 ， 中华尊增额终身寿险的保障内容实在是有些看不下去：
1、起投金额高
中华尊增额终身寿险的起投金额是3万 。
市面上许多增额终生寿险产品的起投金额都是几千、一万不等 ， 相比之下中华尊增额终身寿险的投保门槛更高 ， 对于手头并不宽裕的的朋友来说 ， 投保比较困难 。
2、投保限制多
根据规定 ， 想要投保中华尊增额终身寿险的话 ， 年收入必须大于年缴保费的2.5倍 ， 并且还要累计之前的已交保费 。


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什么意思 ， 不懂？学姐来举个例子给你说明一下：
假如小王想买年缴10万的中华尊增额终身寿险 ， 那他的年收入就必须高于10万*2.5=25万；如果小王明年还想继续追加10万元 ， 那他明年的年收入就必须高于（10万+10万）*2.5=50万元！
像中华尊这种带理财性质的增额终身寿险 ， 买少了收益上不去 ， 买了也没多大意义 ， 想多买点 ， 收入水平又达不到中华尊增额终身寿险的要求 ， 根本买不到 。
这样一看 ， 中华尊增额终身寿险的这个规定可是把我们这些普通工薪阶层都给排除在外了 ， 专属有钱人的产品 。
3、3.5%收益递增不存在
市场上 ， 都是用3.5%复利递增来宣传中华尊增额终身寿险的 ， 其实中华尊增额终身寿险这款产品的合同中根本没有约定 。
下面是中华尊增额终身寿险真正的合同条款截图：


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中华人寿中华尊增额终身寿险 ， 每年以3.5%递增的是基本保险金额 ， 也就是大家熟知的保额 。
而增额终身寿险的收益只跟现金价值有关 。 现金价值说白了 ， 就是退保能拿回来的钱 ， 这才是收益的关键 。
基本保险金额跟现金价值无任何关系 ， 所以 ， 3.5%递增跟收益是没有任何关系的 ， 根本拿不回来 。


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除了以上几个大坑 ， 我继续扒了一下中华尊增额终身寿险的收益 ， 看到真实收益的那一瞬间 ， 我说不出话了：
二、中华尊增额终身寿险值得买吗？中华尊增额终身寿险这类理财型的保险值不值得买 ， 说白了就是看它的现金价值有多高 。
增额终生寿险主要就是靠减保、退保领取现金 ， 实现盈利的 。
下面来看一下中华尊增额终身寿险的现金价值演示：


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以30岁男性为例 ， 年交10万 ， 交5年 ， 共计50万保费 。 保单第五年就可以回本 ， 比本金多了58505元 ， IRR（内部收益率）达到了3.71% 。
整体看来 ， 中华尊增额终身寿险的回本时间快 ， IRR（内部收益率）也不错 ， 似乎是可以入手一波的 。 别着急 ， 那是中华尊增额终身寿险背后的套路你还没看清：
5年一共交了50万保费 ， 退保是拿回558505元 ， 收益58505元 ， 收益率是11.7% ， 那5年平均下来的年化率就是2.34%,而银行的5年定期存款的利率都能达到2.75% ， 相比之下中华尊增额终身寿险的高收益就是一个幌子 。


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整体看来 ， 中华尊增额终身寿险的前期资金投入高 ， 保障内容缩水 ， 收益情况也很一般 ， 建议大家谨慎购买 。
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