外卖小哥、滴滴司机养老不用愁！收益可转换的专属商业养老保险试点要来了( 二 ) 备受社会瞩目的网约车司机、

同年12月的国务院政策例行吹风会上，黄洪也曾指出，目前针对新业态从业人员风险特征的商业保险产品，存在供给不足的问题。
对于《意见稿》中这一特别说明，朱俊生指出：“在数字经济背景之下，传统的工厂式企业业态发生了巨大转变，新业态群体与劳务公司、平台有合同，但和实际的企业之间可能没有正式的合同关系，或者说未据此建立社保体系，他们特别需要更灵活、更有弹性的商业性养老保险进行支持。 ”
同时，有业内人士表示，这一设计与国外的“401K”计划或许有异曲同工之妙。所谓“401K”计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度，是企业年金。按该计划，企业为员工设立专门的“401K”账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例往这一账户存入相应资金。与此同时，企业向员工提供数种不同的证券组合投资计划，员工可任选一种进行投资。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。
“比如企业为从业者交企业年金，而当从业者离开企业后，要将企业年金带走有几种方式，一种是将其放置不动，另一种则是将其转入个人养老金账户。 ”对于此类说法，朱俊生如是解释，并认为，专属商业养老保险的出世，将有利于未来第二、第三支柱之间建立有效的衔接机制，建立养老金体系三支柱之间对接机制。
而南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来则认为，与“401K”计划中雇主、雇员之间存在正式劳动雇佣关系合同不同，专属商业养老保险面向的新业态群体，因平台基于成本的考量，很多时候享受不到所谓的“五险一金” ，因此该产品的推出对于目前正式的基本养老保险的配合，也能促进新业态群体挂靠的平台、单位承担更多社会责任。
“保证+浮动”收益模式可转换
在收益方面，《意见稿》除了要求专属商业养老保险积累期采取“保证+浮动”的收益模式，明确险企应为投保人提供风险偏好不同的一个以上的投资组合外，还要求险企应向投保人提供投资组合可转换功能。
具体而言，在积累期，保险公司应向投保人提供投资组合转换功能，并在合同中明确约定一定期限内可转换次数、转换时点，以及转换费用收取标准等。而在养老金的领取上，保险公司需要提供定期领取、终身领取等多种方式供投保人选择。
《意见稿》表示，险企应制定专属商业养老保险下养老年金领取转换表（以下简称“转换表”），可根据利率、死亡率变化对转换表适时调整。在签订合同时，投保人可选定当期转换表，也可选择在积累期内其他时点确定转换表，转换表一经确定，不得调整。投保人开始领取养老金后，不得调整已选定的养老年金领取转换标准。
“不同的投资组合可以满足不同的投保人不同的投资偏好，以及同一个投保人在不同的年龄段、不同的生命周期内的不同的投资偏好，更好满足消费者需求。 ”对此，朱俊生如是评价，并表示转换表这一设计，是能为消费者提供更多选择的产品创新。
朱俊生解释称：“在较长的生命周期内，投保人的风险偏好可能会发生变化，如投保人年轻时候购买养老金，可能希望有更多的浮动收益，因为其收益会更高；而接近退休年龄时，则可能更希望保证利率。 ”
朱铭来则认为，国内专属商业养老保险提供的投资组合可转换功能类似于基金产品，会产生一定的费用开支。他认为，目前市面上缺乏这种产品的设计，可能是因为该产品在设计上一定程度上会增加险企的管理成本。如何对管理成本进行测算并进行有效费用分摊，将是专属商业养老保险试点落地过程中需要面临的挑战。
业内呼吁增加税收递延等支持
【外卖小哥、滴滴司机养老不用愁！收益可转换的专属商业养老保险试点要来了】专属商业养老保险试点即将落地，业内人士对此有何建议？
王向楠表示，对于那些没有多少长寿风险的产品，给被保险人更多的取回权，或能带来“双赢”的结果。同时他指出，此产品的养老保障属性很强，是养老保险第三支柱的重要内容，所以从过往惯例和中国现实情况看，应当早日获得税收递延、直接补贴等财税政策支持；此产品要给投保人更多财务选择上的灵活性，更多提供终身领取方式，提供多元化投资组合以及有一定竞争力的投资管理，才能够维护产品的市场吸引力。