普通人该如何用保险保障自己的一生? “防微杜渐

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防微杜渐，防患于未然”

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第6篇

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保险是用来规划人生财务的一种工具。在所有工具中，很多人对于储蓄，国债，股票，基金甚至期货都有相当程度的了解，但保险对于很多人却是最陌生的一种。

最近《流感下的北京中年》一文的刷屏，拉开了2018年中产焦虑的序幕，也让很多人开始了解学习甚至恶补有关保险的知识。

保险是什么，为什么要买保险

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百度百科的定义，从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

保险是属于金融业的一个分支，在中国，提到金融业，大多数人会带有刻板印象:我们的金融业无论哪方面，都远落后于世界发达国家，在纽约，伦敦面前更是被碾压到抬不起头。但保险不是这样。中国的保险是领先全球的(excited)。

具体说来，指的是偿付能力的监管。中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。换言之，世界所有国家中，购买国内的保险公司的保险和居民持有的保单是是最安全的，接受了最全面的监管保护。对于动辄要保几十年的人寿保单，尤其如此。

中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内被称为:C-ROSS，是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试，表示它都能扛的住200年一遇的大灾难。而汶川地震据说是50年一遇型的。

保

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险和社保的区别以及为什么要买保险?
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有人会问，买了社保还需要买保险么?答案是需要。

保险公司的商业保险和社保是两个世界的东西。社会保险。指常说的的五险:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。它来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，到下年会继续使用。社保是基础保障手段，而商保是社保的补充。通俗讲，社保能保证你能吃饱，商保则可以在你吃饱的基础上让你吃的好一点。

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其实保险是一种优秀的降低财产风险的手段。举个例子，刚进职场工作的年轻人，大多没有积蓄，年薪5-10万不等(看地域)，随着年龄和工作时间的增长，未来收入会有一定程度上升。假设，你此生可以获得的财富大概在300万左右。没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 300万元]，有负值的原因是地震，大火，高额医疗费用等各种财富损失。假设，你工作不久便查出重病，治病就花去50万，并且最终不幸去世了。这样一算，你的个人财富的范围在-50~300万之间。而如果买了保险，这个范围就会发生变化:你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 200万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是最小值变成了正。

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用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

有哪些种类

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国内根据保险业务类别一共有4种牌照:人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照的大部分经营范围可以认为是同一种，即人身险。也就是我们常说的保险公司只分为两种:寿险(人身险、人寿保险是一个意思)公司和财险公司。

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以中国平安为例，平安有非常多的业务，其中由平安保险负责集团的保险业务，平安保险下再分为:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。你买了平安的车险，是去平安财险理赔;买了重疾险保单，去找平安人寿;找平安财险索赔，是肯定会吃闭门羹的。

意外险:是我们最重要的险种之一，通常可以保身故和残疾。当然这是最极端的情况。所以保额越高越好，建议设置在50万以上。这是最基础的险种也是必备的。

医疗保险:一般来说，分为低中高三档。低档的，通俗说叫医保赔的它赔;医保不赔的它也不赔。而中高档的，可以保障医保范围外的治疗费用和一些进口药。

重大疾病险:主要是癌症、心梗和脑梗这几种，其中癌症是发病率最高。根据数据显示，男性一生得癌症的几率是44.29%，最终死于癌症的是23.2%，而女性患病几率是37.76%，最终死于癌症的几率是19.58%。所以，癌症其实离我们并不远

寿险:通俗理解是人去世才保。寿险买定期的就好，终身没必要。

这四种险都需要配置，年支出控制在4000~6000之间，对于年轻人来说，负担不算太重，也能最大程度上保证自己和家人的财产安全。用保险来进行风险管理，不仅是对你个人潜在金融风险的重要防御手段，也是家庭最基本的防线的一种保障，还是对家庭的负责，为人父、为人夫、为人子责任心的体现。

除了保险，还要考虑医院问题。毕竟不同的医院有不同的医疗条件。

因为对北京比较熟悉，所以以北京为例。北京比较好的医院一般来说分为这几个系统:

北医系统

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:“北大医院”指的是“北京大学附属第一医院”，“北京大学医院”则是校医院，又称小西天。

首医系统

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:北医和协和出身的医生组成

中国医学科学院系统:

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协和医院，阜外医院，医科院肿瘤医院以及神奇的八大处整形医院

军队系统

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:基本是各种“总医院”，比如30X序列以及武警总医院。

两个中医系统

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:北京中医药大学系统和中国中医科学院系统。刷频文中躺枪的东直门中医院就是北京中医药大学附属医院，其实是很不错的三甲医院，这几个系统里，前三个是最好的，各有特点。

北医系统的“三巨头”，特点是大且全。北大医院实力比较平均，没有哪个最好哪个不好。三院王牌科室比较多，比如运动医学，但是三院比较小而且人很多。人民医院创伤骨科比较擅长足踝外科和老年骨折，而三院的骨科好几个主任都是颈椎病方向的。北大六院很小但是作为北大精卫中心，水准一点都不低。北大口腔医院在魏公村，技术好，收费公道。第四临床医学院又叫积水潭医院，王牌科室是骨科和烧伤科;第五临床医学院是北京医院，是个高干医院;儿研所和中日友好医院现在也是北大的临床医学院。据说中日的呼吸科已经超过朝阳成为No。1

首医系统，虽然比不上北大的又大又全，但也不能忽视。宣武医院的特色是神经内科，天坛医院则是神经外科，友谊医院的是消化内科，朝阳医院的特色是呼吸科，同仁医院的特色是五官科，安贞医院的特色是心脏内外科，佑安医院和地坛医院的特色都是传染病。

不推荐购买任何“返还保费型”保险

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如果花20000块购买一款保费返还型保险，如果不幸发生意外，可以拿到50万元赔偿，而如果没有发生事故20年后保险期间我能拿回21500元，看起来很不错。

但是如果你把这20000块中的2000块拿去买一个不是返还保费型保险，即一个纯保障型的产品同样保额也是50万，虽然保险期间完结，这笔保费没发生事故，钱就打了水漂。但原来还剩下的18000块我拿去投资，一般3%是无风险一般人都能轻而易举能做到的投资收益，我20年后得到的远甚于21500。

为自己和家人购买重疾险

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对于重疾，保险产品中有严格规定的。而是不是保险公司划定，而是根据保监会的产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供6种保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

另外，该定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，最后组成最常见的25种重疾组合，这也是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。所以只要发生了符合行业重疾定义的重疾，只要没有隐瞒既往严重病史，保险公司一定会理赔。

重疾险种类

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绝大多数重疾险按给付方式分为两种:

提前给付型:重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。

额外给付型:只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次)，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。有一个看保险条款的窍门:只看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司任何保险合同都有这两节。

购买保额

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购买多少保额都需要根据自身条件，从实际出发，因为保险是要花钱的。

根据医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(医学专家说的很直接:50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了)。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法。

不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制

巧妙利用信用卡

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除了买好，买对保险外，定期的体检也很重要。一年2次不算多，一年4次不算少。

在信用卡中，带有体检相关服务的有这么几张卡可供选择。

No.1:招商银行

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