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银行存钱利息低，套路多！这样存钱，让你损失1倍利息！。利息|套路|损失|利率|存钱---

文 | 希财新金融

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银行存款仍然是当下的一种理财方式之一。虽然银行存款目前正在面临各种理财产品的冲击，但对于不少缺乏理财知识的人来说，银行存款仍然是首选的理财方式。所以短期来看，银行存款或许增速可能会放缓，但仍然有一定市场。

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银行存款

银行存款有活期和定期之分，活期存款的利率几乎可以忽略不计，所以把平时用的零花钱用来存活期尚可，用来理财完全不适合。而根据央行公布基准利率表，定期存款目前有三个月、半年、一年、两年和三年期之分，其利率根据银行的不同而有所不同。目前国有银行各期的定期存款利率分别为1.35%、1.5%、1.75%、2.25%和2.75%。此外，各银行一般还会公布一个五年期的利率，但利率基本和三年期的是一样的。

那么，在这几个定期里，存哪种利息最多呢？

假设以三年为时间周期，我们分别来算算每种定期的利息收益：

第一种：如果是存三个月的定期，三年一共可存12期，如果期初存入1万元，以1.35%的年化利率计算，三年后利息为412.6元。

第二种：如果是存半年的定期，三年一共可存6期，在期初存入1万元的话，以1.5%的年化利率计算，三年后的利息为458.52元。

第三种：如果存一年的定期，三年一共可存3期，期初存入1万元，以1.75%的年化利率计算，三年后可获得的利息534.24元。

第四种：如果存两年期的定期，三年就只能存1.5期。由于银行没有存1.5期之说，所以就只能前两年存两年期的定期，后一年存三个月、半年或一年的定期（选其中最优方案），那么期初如果存入1万元，以2.25%的年化利率计算，三年后可获得利息630.06元。

第五种：如果存三年期的定期，三年只能存1期，期初存入1万元后，以2.75%的年化利率计算，三年后可获得利息847.9元

以上的利息的计算都是复利计算的。可以看出，在同样的时间周期内，期限越长的定期可获得的利息收益就越高，三年期的定期的利息收益甚至比三个月的定期连续存三年要高出1倍多。这也可以说明，银行在吸收更长期限的存款上，也是大出血本了。

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利息计算

那银行为什么没有10年期、20年期的定期呢？

首先，如果设10年期、20年期的定期，银行的融资成本会很高。因为随着期限的增加，银行就不得不付出更高的利息，否则没人去存钱。可按照一年到两年的利率递增速度，10年期的定期年化利率都得6.25%了，20年期的定期则高达11.25%，这显然不现实。对银行来说，以目前的利率水平，高于4%的存款利率恐怕都难以接受。

其次，减少未来利率下降的风险。如果未来利率可能会下降，那么对银行来说，存款期限越长就越不利。比如某人如果以5%的利率存了10年期的定期，而在第3年时，10年期存款利率下降到了4%，那对银行来说就是一种损失。因为他们本可以在之后7年里以4%的利率吸收存款，而现在却不得不付出5%的利息率。而且期限越长，给银行带来的损失就越大，所以银行不愿吸收期限太长的存款。

由此可见，银行虽然偏爱期限更长的存款，但也并不是期限越长就越好。（作者：龙小林）

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