以爱为名母亲节送礼保障先行重疾险渐成女性健康保障标配。"

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母亲节将至，身为子女都想为妈妈送上一份母亲节礼物。而今，在保险知识逐渐普及下，人们的保险意识越来越高，重疾险也成为女性健康保障的标配。

保险专家表示，随着现代女性生活和工作压力的增加，罹患疾病的风险也显著上升。而目前，银保监会也明确加强了对于重疾险的监管，让“保险姓保”不再只是一句口号。一份合适的重疾险不仅是给母亲的礼物，甚至是给整个家庭的礼物。

女性患病风险更高

数据显示，女性得病的几率要远远高于男性。尤其是身为母亲的女性承担着工作和生活上的多重压力，70%以上已婚女性都有不同程度的妇科病。很多女性的身体也是随着年龄的增长每况愈下。26至45岁的妈妈要警惕乳腺和甲状腺问题高发，由于女性雌激素和孕激素参与甲状腺疾病的发生、发展过程。体内雌激素水平越高，越有助于甲状腺疾病的发生。调查显示，每10位准妈妈就可能有1个受到甲状腺疾病的侵扰。46岁以上的妈妈患病比率随着年龄增长快速上升，要警惕宫颈、乳腺、卵巢恶性肿瘤等女性重疾病变外，不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等也是较为频发的轻症疾病。因此，女性健康险购买要趁早，重大疾病保险是不错的选择。

目前，各家寿险公司对重大疾病的定义，都是遵照2007年4月中国保险行业协会与中国医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来执行的，该《规范》界定了25种常见重疾，并明确了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(也称慢性肾功能衰竭尿毒症期)为6种重大疾病保险应当包含的疾病，其余则是由保险公司依据重疾定义规范自由配置。

银保监

向重疾险条款开刀

另外值得注意的是，近日银保监会一纸《关于组织开展人身保险产品专向核查清理工作的通知》，对重疾险做出了更明确的规范。

根据《通知》第9条：条款释义不符合消费者理解，比如“癌症释义中未包括原位癌”。

很多人无法理解“既然原位癌是癌症，那凭啥重疾险不把它当作重疾赔？”

这次条款单独提到这个问题，意图很明显：保险合同既然是给消费者看的，那就要符合他们的认知和理解，不能指着大象对大家说，其实这是一匹鹿。

但重疾险癌症定义可是由“中国保险协会”和“中国医师协会”共同制定修订，明确规定原位癌不属于重大疾病，在周到君看来举原位癌这个例子，透露的含义是：重疾险疾病条款要清晰，既然原位癌不属于重疾，那就得在合同中明确说明其原因。

同时，第18条明确指出：重疾险对甲状腺恶性肿瘤设置低保额，变相缩小赔付范围。

人人都知道甲状腺癌是个高发癌症，保险公司也不例外，为了减少赔付的损失，某些保险公司就干出了“将甲状腺癌单独处理”的勾当。

保险公司也无奈，甲状腺癌虽然高发、但其治愈率达到90%多，而且治疗费用也不高，一般也就10万左右，却要以重疾的标准赔付。但无论如何，既然甲状腺癌是重疾险合同中约定的重大疾病，那么它按照重疾标准赔付是合情且合理的，所以这可不能怨消费者，一切还是得依合同办事。

另外，第22条指出：确诊疾病后，需要生存一定期限方可获得赔付。

这条指示的意思就是：确诊了疾病后，要想获得赔付，还得活一段时间，如果没有活到约定的时间，那么很有可能是拿不到赔偿。

在很早之前的重疾险责任定义中，有一个28天生存期的限制，活过28天后才能理赔，如此反人道的规则肯定是早被摒弃了。不过之前某*尊保产品就犯过类似错误，还好已改过自新。

已购

保单不受影响

据业内一位精算师指出，已经买的保单不会受影响，产品不会大规模停售，准备入手的产品也不用担心会出问题。

早在《通知》未下发之前，坊间就有传闻，传言文件下发后人身险会面临又一次重大调整，将有一大批产品停售，不少人对此忧心忡忡，担心公司再度面临“无产品可卖”的窘境。

从《通知》上看，这次核查力度不可谓不大，但由于之前大多规定都已出现，而保险公司产品更新很快，所以大多新产品基本不受影响。

该精算师同时表示：大概只有销售期超过3年内的“老产品”（此观点仅供参考）会面临比较多的问题，要大幅修改，而保险公司的主流产品不会有太大影响，更不会出现大面积产品停售的问题。

根据个人需求合理配置

借用狄更斯的一句名言：这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。对于当今的保险消费者，我们应该庆幸监管机构能够对保险市场中的乱象出重拳整治，以维护广大保民的权益。

而消费者选择时可以依据个人需求比照保险条款中的疾病保障责任，合理配置适合自己的保障项目。以珠江人寿推出的“珠江康护终身重大疾病保险”为例，其最明显特点是保103种重疾，51种轻疾，形成了对人体从头到脚的全方位保障，而且重疾加轻疾最多赔4次，轻症可豁免后期保险，保障期至终身，是一款缴费灵活、多重赔付、保障全面的综合保障计划，能为被保险人抵御因重大疾病所带来的家庭财务风险。

例如朱晓萌今年28周岁初为人母，希望能有一份高额的健康保障，以预防重疾风险带来家庭和孩子的经济压力。她选择投保了珠江康护终身重大疾病保险，选择20年交费，30万基本保额，年交保费7，683元。假设投保第3年，31周岁的朱晓萌因意外烧伤，导致全身较小面积Ⅲ度烧伤；投保第18年，46周岁的朱晓萌又在组织例行身体健康检查时，经医生诊断发现了乳腺恶性肿瘤。上述朱晓萌在投保的18年里，经历了1次轻疾和1次重疾，她一共获得赔付保险金为39万元。而由于朱晓萌31岁那次意外烧伤患轻症，可以享受豁免保险费，因而她从受伤第二年开始就免交保费了，故这份保单她仅交了23，049元的保费（注：如因同一原因患两种或者两种以上的轻症，只赔付一种）。

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以爱为名 母亲节送礼保障先行

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