养老：社保、房子、和孩子到底哪个更可靠？现如今人均寿命不断延长

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现如今人均寿命不断延长，保守估计到2030年，我们的平均寿命很可能会达到95岁，如果我们还想在退休后过上有品质的生活，就得准备一大笔钱！那这笔钱从哪儿来呢？

估计很多小伙伴都会想到社保！毕竟每个月都会从我们的工资里扣钱，到退休应该也差不多够养老了吧？

真的是这样吗？

一、养老金只能满足基本生活需求

我们先一起看看普通的企业员工退休后的养老金吧。

这个养老金呢，实际上包含两部分，一部分是国家帮我们缴纳的基础养老金，一部分是自己缴纳的个人养老金，具体的计算方法有点复杂，不同地区的规定也不一样。小旺可以带你们看一下我身边朋友的实际情况。

我的这位朋友叫小强，生活在北京，今年30岁，工作了5年，每月税前工资15000元。他现在每月的开销包括了房租3000块，日常支出4500，每月结余3000块，平时把结余的钱攒一攒，还能给自己买个iPhoneX啊，或者偶尔出国转一转。

但按照他缴纳的社保来算，等到65岁退休，即使考虑到未来工资的增幅，他退休后每个月能领到的养老金，折算成现在的购买力，也就只有3320元，还不够满足日常支出的。

这样看，如果小强退休后只靠社保养老的话，生活会变得非常拮据，更别说追求品质了。但像他这种情况，其实是非常普遍的，因为社保养老金仅能帮我们维持基本的生活保障。

另外不得不提的是，我们国家正在步入老龄化社会，养老金支付的压力也越来越大了。2016年人力资源和社会保障部部长就曾说：我国的养老保险是“代际赡养”，就是现在工作的人要养退下来的人；而养老金的赡养比正在逐步降低，已由3.3：1降到2.9：1，也就是说，从过去3.3个人养一个老人变成现在的2.9个人养一个老人。

这对我们的养老金又有什么影响呢？举例来说，如果把养老金比作一个蓄水池，养老金结余就像池里的水，一条水管流进来，一条水管流出去。现在流进来的是70后、80后、90后缴纳的社保，流出的是50后、60后的老人领取的养老金。所以呢，未来当80后、90后的人需要领取养老金时，由于人口老龄化加剧，流进来的水太少，流出去的水更多，那未来养老金的支付压力也就会越来越大。

说到这里，可能已经有小伙伴忍不住要说，其实我早就知道光靠社保不行，已经考虑了其他方式，比如购买商业养老保险啊，结婚生子靠养儿防老啊，靠房子养老啊，等等。

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那小旺就带大家来看看，这些养老方式靠谱吗？

二、其他养老方式存在的不足

1、商业保险

先来说说商业养老保险吧。小旺想告诉大家的是，商业养老保险的作用重在保障，可以保证我们老了以后每年能领到一定的金额的生活费，不过对于想过上有品质的退休生活来说，还是有些不足，主要是因为：

一是资金领取不够灵活，通常商业养老保险的领取都有金额和年龄的限制。如果中途退保，不但手续麻烦，还可能需要很高的手续费。二是它的收益也很低。目前市场上常见的商业养老保险的保本收益率约为年化收益率3%。考虑通货膨胀率的话，仅仅依靠商业养老保险要做到财富增值也是十分困难的。

2、养儿防老

还有小伙伴会说，那我结婚生子，靠养儿防老呢？

咱们抛去情感因素不谈，就来看看客观因素吧。现在，我们国家的家庭结构已经在向 “4-2-1”结构发展，这个结构就是指家里有4位长辈，还有一对年轻的夫妻和1个需要养育的孩子。在这种家庭模式下，夹在中间的年轻人压力特别大，在照顾老人时很可能会出现心有余而力不足的情况。所以这种方式也面临着年轻人赡养能力不充足的问题。

其实小旺也觉得养儿防老有点不切实际。就想想咱们现在二三十岁，而爸妈呢都处于退休前后的年龄，可现在又有多少人能定期给爸妈寄生活费呢？还有买房时，是不是跟父母要钱来凑首付呢？所以这么一看，完全依靠子女来养老的话，真是不太可行。

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3、以房养老

那有小伙伴会说，孩子靠不住，我还有房子，可以以房养老啊。

其实以房养老在国外已有实践，小旺就来说说现在咱们国家正在试行的“以房养老”的模式吧，这种模式是将房子抵押给保险公司，由保险公司给老人支付养老金，老人去世后，保险公司再收回房屋进行拍卖。

从2014年到现在，这个模式已经扩展到南京、苏州、大连等地，但是截止到2017年12月，三年下来承包的客户只有83户。

为什么会出现这种情况呢？

其实很好理解。首先是房屋产权的问题，我国住宅房屋的产权一般是70年，而产权到期后存在未知的风险，再考虑到房子的折旧程度以及房价的不确定性，所以金融机构开展这项业务的意愿并不强；另外呢，受传统观念影响，把房屋抵押给银行或保险公司，老人和子女往往不乐意。最后，现在以房养老的相关法律政策并不健全，相信大家在网上也看到新闻，说有的老人被忽悠投资“以房养老”骗局，结果造成房财两空的局面。可见，就目前来看，以房养老还不是一个好方法。