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余额宝赎回再被限额，但监管手中的真正王牌，还未祭出。监管|赎回|王牌|限额|还未|余额宝---

余额宝快速赎回被限额，早有明确的征兆

从昨天（5月14日）开始，如果你准备将余额宝赎回，在“转出”界面的上方，会发现一行关于快速赎回即将限额的“温馨提示”：

从6月6日0点开始，余额宝转出到银行卡快速到账（2 小时内）额度从每日限额 5 万元调整到 1 万元。而普通转账（第二天到账）额度及消费支付等均不受影响。

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对于余额宝来说，这一天还是来了。

有心的朋友或许还记得，今年3月底，有个别财经媒体曝出监管正在召开闭门会议，就货币基金的T+0赎回机制等问题，征求行业意见。

当时的传闻中给出了 4 项议题内容，其中赫然就有“单日账户快速赎回额度不超过1万元”

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或许是因为缺乏“实锤”，当时这则消息并未引起市场重视。

但一个多月过去，这则传闻已部分成真。

如果按照当时会议的监管逻辑，那么接下来，余额宝可能面临无法用于直接消费的境地。

果真如此的话，那当初余额宝的那些牛X闪闪的优势，都将不复存在。

为何余额宝频被限额限量

余额宝自2013年成立以来，依托支付宝数亿级别的庞大用户群，发展迅猛。截至2018年一季度，余额宝基金规模已达16891.84亿元，妥妥的全国乃至全球第一大货币基金。

但余额宝越来越大的持有规模、直接对接消费场景，以及大额T+0赎回机制，也引发了监管的担忧。

余额宝之所频被限额限量，主要原因有三：

1、脱离货币基金的本质

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余额宝的本质是货币基金，而从金融的本质来讲，货币基金根本不具有、也不能具有支付功能，它就是一种现金管理的工具。余额宝之所以能直接支付，说白了，就是通过变通规则，以及支付宝提前垫资实现。

2、天弘管理能力存疑

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在跟支付宝合作之前，天弘在业内只能用“名不见经传”来形容，和南方、华夏等基金根本不在一个量级。但余额宝扩容之快，显然超出了大多数人的逾期，天弘基金的管理水平，是否跟上了余额宝的扩容速度？存疑。事实上，天弘在非货币基金方面的业绩表现，实在差强人意。

3、防范挤兑风险

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对于超万亿规模的基金而言，如何防范好应对挤兑风险，是不可忽视的问题。去年上半年，央行曾间接提醒防范挤兑风险，随后不久，余额宝个人持有份额就被下调到了25万元。

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后余额宝时代，如何协调购物+理财的需求？

如果顺着监管思路，凡是具有支付功能的“宝宝类”产品，都可能存在T+0赎回限额、限制持有额度，甚至叫停支付的可能。这种产品除了余额宝之外，常见还有微信的零钱理财、苏宁零钱宝、京东小金库。

所以，希望大家做好准备，万一未来真的不能直接用余额宝付款了，我们的这种消费习惯，就不得不面临改变。

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但即便发生这种情况，商家们一般也会提前公告。就好像余额宝T+0赎回从6月6日起降至1万，5月14日公告就发了。

当然，还有一种情况就是，这种兼具理财与支付功能的货基，还会继续存在。

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前段时间，余额宝做出了升级，新增对接了鹏华、中欧两家基金公司。这两家公司也是规模较大、具备管理能力的优秀基金公司，或许能够缓解天弘一家独大所带来的监管压力。

升级之后的好处是，不用再等着9点抢购（不限购）、不受单日2万元的申购限制、不受10万元的账户总额限制。

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但需注意的是，一旦你做出了升级，选择了鹏华或中欧，那就意味着在短时间内，你无法再换回天弘余额宝了。

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这是因为，天弘余额宝是由支付宝代销，而选择升级之后，鹏华和中欧的余额宝是由网商银行代销——代销渠道变了，天弘也就无从买起。

但小金认为，与其还在各种宝宝类产品里纠结，不如彻底跳出来，将你的消费需求与理财需求，彻底分开。

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如果你真的偏好投资货币基金，喜欢每天有收益、实时能赎回的理财体验，那不如直接去基金或者银行官网，挑选相应的货基。

这些非宝宝类货基，收益往往比余额宝要高。余额宝的7日年化收益早已破4%，但很多货基还在4%以上坚挺。

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如果要进行网购的话，可以先选择T+0赎回，然后再下订单。虽然这种购物体验确实比余额宝要差，但鱼与熊掌不可兼得。你又想买较高收益的货基，又想用货基实时消费，一个字：难！

其实啊，T+0赎回虽然显示2小时内到账，但大多数情况下，10分钟内还是能到账的，其实也耽误不了太多时间。看着余额宝一步步的限额、限量，面目全非，作为曾经“宝粉”的我，也觉得挺无奈的。

但就是因为没有100%完美的理财产品，所以我们才需要做理财组合，才需要做取舍。

理财的过程，其实就是不断做选择、不断做取舍的过程。

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金投手理财 / 整理发布