理财，你需要知道这些原理，才能不被忽悠
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理财，你需要知道这些原理，才能不被忽悠。才能|保险|收益|高风险---
才能|保险|收益|高风险---傻大方小编总结的关键词
网上介绍理财产品的很多，且说法不一，同学们眼花缭乱。
有的给了“躺着赚钱”、“财务自由”的标签，更容易诱导出不当选择。
聊聊几条简单基础的原理，朋友们理解了，可以对照着去判断。
划范围、圈重点
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大众对“理财”最通俗的理解是：出于财产保值增值目的的投资活动。
我第一次接触“理财”这个词，得往前近二十年了，所学叫做“公司理财”。回头再看这个词，眼前大众对它的理解，该是咱们中国人民的独创。
理财一词的学界概念应该对应“财务管理”，这门学科是集金融、会计、经管等基础学科成果的一门应用科学。用来指导个人或组织具体的财务管理活动，这就包括投资、融资和日常收支的分析、规划与执行。
理财的目标不同，当然干法和姿势也不应该一样。搞清楚自己想要什么样的结果，其实最重要。
- 比如目标是明年去国外旅游，结果把钱投到股市，如果幸运还好，那要是不幸呢？也就是说，这个投资行为不仅没有帮助，反而给目标增加风险，其实这个目标只要每月减少消费，把工资攒起来就好了。或者贷款现在就去，然后每月减少消费，慢慢还。
- 再比如最大众的需求：没什么具体目标，就是想防通胀，保持住财产价值。那就组合一下资管类的理财产品就够了。分散委托多个专业金融机构（银行、信托、证券、基金、期货、保险）去投资和管理你的财产就可以了。
- 还有就是想靠理财发财赚钱，投资方式应该比较激进，但也要具备应对血本无归的觉悟，时刻牢记你并不是神。
基于以上，就要尽量不被周遭环境和人云亦云所裹挟，从自己对生活的期望出发选择自己的理财目标。
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怎么靠理财赚更多钱
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我想先说说保险。
网上有劝大家不要买保险类投资产品的，也有人讲保险非常有用。大家都是好意，只是出发点不同。
从投资回报来讲，确实不应该买保险，那是因为保险的真正用途，是对生活中意外事件产生的风险的安排，这种安排是需要付钱的，而非赚钱。以风险保障为出发点，保险是很有必要的，但是以投资为目的，就离开了保险最“有效”的部分。如果对收益要求不高，同时需要保险保障，保险理财产品是好的选择，只是不太容易完美吻合需求。在特定的风险情景下保险非常高能：比如“我娃以后有没有钱上学？
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”、“老了退休金不够”理财，你需要知道这些原理，才能不被忽悠。才能|保险|收益|高风险---
等等。保险投资的财务收益之所以低，就是因为保险资金需要提供这些保障，所以风险要足够低，并且有险资支出的需要。高收益的机会必然带来高风险的可能，这句话大家不陌生。
到这里答案可能过于简单了，要靠理财赚更多钱就要投资风险最高的品种？
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还不能这么说，赌博风险最高，但显然不可取。创投风险高，但没有投资眼光及合适的配置原则，回报可能还不如赌博。股票为什么也不建议大家多买，就是因为股票市场现在不规范不健全，等于凭空增加了投资风险，却没有增加对应的收益。那么国外股市健全，我们去国外买股票呗？我有个朋友炒港股，两天就顶不住回来了，两天时间只剩下本金的三分之一。为什么呢？因为不够了解，所以无异于赌博。
怎么做？首先我们要理解这句话的原理：
高收益的机会必然带来高风险的可能。
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一价定律
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首先投资市场的供需关系是这样的，闲置资金多了社会上资金的收益率就低；可投项目多了，也即需要资金的项目多了，社会上资金的收益率就会走高。
我们可以假设，有一个投资机会，其收益高于社会上所有可投项目，但是风险跟其他可投项目是一样的。那么难免所有的资金都希望投资到这个项目上，最终资金越积越多，这时项目方发觉用更小的代价就可以拿到资金，逐步调整之后收益率会逐步降下来。
如果我们想要得到高收益低风险的投资，需要的只有一个东西，就是信息，而且是比别人快的信息，以便在价格回归前买到项目资产。然而随着互联网的发展，以及其他投资人的虎视眈眈，价格会迅速回到应有的位置，你觉得你能站在信息速度和质量的制高点么？
我们讲的这个原理叫，一价定律：期限、风险等条件相等的投资机会，只有一个收益率。
那么其关键就在于如何评估风险。由于金融产品信息严重不对称，所以一味投资高收益的产品，你未必能准确评估风险，一味投资高风险产品你不了解收益模式。有人说股市是个讲故事的地方，其实所有金融都是讲故事，因为是基于未来的预期而定的价格。
一旦这成了事实不是故事了，说明这个投资机会已经过去了。
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不要过分相信自己的投资能力
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这也就是为什么即便是最有能力的投资专家，也要做项目配置，以分散风险，因为他们也是靠故事来判断的。风险的大小就是故事的可信度，银行存款可信度最高，收益当然最低。
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而股票收益虽然高，但可信度很低，在不规范的股票市场，可信度基本可以忽略不计，比赌场还危险。
分散委托多个专业金融机构（银行、信托、证券、基金、期货、保险）去投资和管理你的财产就非常有必要，不要过分相信自己的能力。
很多朋友，在牛市里认为自己是股神，上了杠杆，而在熊市中倾家荡产，而且你怎么劝他都听不进去。
其实，就基金等金融机构而言，很多基金经理及决策人其实水平也就那么回事，没见过有什么神仙级的。
不管是个人还是机构投资，理论、原则、策略一路决定下来，并坚决执行，这一套才决定了投资决策的整体水平。而何时需要个人能力，对危机进行判断（危机=危险+机会），也应在既定规则之中。这也就是为什么一个金融机构运作是否规范极为重要，这是理财产品选择的第一要务。
即便他们的个体水平良莠不济，但总比你我强的多，而且投资机构获得信息的能力不容忽视。
金融市场是一个信息市场，信息最值钱，免费的信息就一定有其特殊目的，所以不要相信什么免费的小道消息，把功夫用在资产配置上才是正途。
有路过的“信息者”
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您就请绕行吧，用内部消息赚钱，等同于欺诈，原理不适用于破坏市场的罪犯。不管你的消息从哪来，用了它你就不干净了。才能|保险|收益|高风险---傻大方小编总结的关键词
财富分配的原理
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投资产品没有好坏之分，但除了故意的欺诈行为。
最近几年出现了不少，坑了不少人。有专家提示收益率高于多少多少都是骗子，这是非常有道理的，只是为了让大众都能听得懂，没有说的那么严谨。这个“多少多少”具体是多少，要看目前的投资环境，以及具体项目，这个限制很多，比如国家规定24%以内的利率才受法律保护，这个收益率是非常重要的上限之一了。
要理解“社会财富”也不难
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社会财富总量的变化跟你的财富变化的关系以及货币关系双重决定了你能够预期的收益水平。
例子如下：
- 有一天你上班的路上看到个乞丐，你给了他10元钱，这个事件你损失10元，乞丐收益10元。跟让人骗了的情形是一样的。
- 有一天你上班路上往路边火堆里丢了10元钱烧了，相当于你把这10元资产平均分给了十多亿中国人民，因为社会物质、精神财富不变，货币少了10元，这叫真正的我为人人了。
- 有一天你上班路上啥也没干，但这天农民增产了10公斤粮食，那么这一刻，相当于你拥有了10公斤粮食分给全部中国人民每人一份儿，其中当然有你一份儿。这也就是为什么要增发货币，因为需要有新发行货币来代表经济产出的价值。
- 有一天你上班路上啥也没干，央行降息降准了，很遗憾的通知你，今天你可能要白干了。
你会发现大部分都不在你控制范围内，你能决定的是10元钱该给骗子还是该投资到大米的生产上，投资还可以有机会以赚取一部分投资收益。
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收益分配原理
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之所以说是一部分投资收益，就是想给大家讲理财收益的分配原理。
有些保险推销员会在银行网点这么忽悠老人家，说保险公司存到银行的资金都是拿非常高的利息的，所以把钱放在保险公司，让保险公司帮你存银行，收益当然高喽！
当然，我们新时代的同学们不会信的，可是这对老人家的杀伤力还是有的。
其实很容易破，银行用高利息从保险公司拿钱，那么为什么银行愿意给高利息呢？一定是因为银行有更高收益的投资项目，用这笔钱去投资是划算的，这个项目就叫做底层资产
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。既要有可靠的底层资产，也要有退出机制。
有一次一个项目经理给我介绍结构，讲到项目拿到钱就结束了，我好奇呀！我问他然后呢？他说没了，我说银行怎么退出呢？他说去找基金公司要钱，我说基金公司怎么退出呢？他说保险公司要钱，我说保险公司怎么退出？他说保险公司理赔呀！我的天，项目不论成功失败，都要走骗保的路子，这压根在设计的时候就根被没想还钱。
次贷危机的底层资产，是低收入人群的购房贷款，他们还不上钱。这个底层资产在银行、保险、基金等等各层分配收益，分的很爽，可最后没人买单，因为底层资产给不出收益，连本金都给不了了。
比如我要盖房子，首先我愿意盖，是因为盖房子这件事一定能赚钱，而且赚的比其他项目多，我才会干。我想大概能赚30%,于是我把这个“故事”告诉了其他合作伙伴，他们觉得可信可期，于是某公司搞了个资管计划，其中我建房子了我得拿20%，基金公司做通道拿2%，成立的合伙基金分掉2%，银行销售拿2%、会计师拿2%、律师拿2%，写的好像超了，大概就这个意思吧。最后到你手里买了理财，5%就不错了。可是我承担了项目风险，你承担了投资风险。项目失败了，我投到项目公司里的钱打水漂了，但那是小部分，更多的是这个计划募集的资金，也就是你的理财资金没了。如果我是通过假按揭的方式拿着按揭贷款跑了，压根就没有人还钱了。
我讲这个不是愤青吐槽，也无意夸大投资风险，只是想说明底层资产的重要性。
银行理财产品
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小银行固然收益高，但大银行更稳妥。没有谁愿意发行低收益产品，然后卖不出去。之所以低，是因为大行都顾及声誉风险会造成的更大损失，所以投资非常谨慎，也更规范。这主要表现也在底层资产的选择。比如一个房地产项目，大行不愿意做是不安全，项目一定会去小行，从而给的理财收益也更高。
在资管新规的影响下，要求理财产品对应到底层资产，就是出于这个考虑，让投资者能看清自己投资了什么，更加透明。
首先我们一定赚不过项目本身，我们处于收益分配末端，想超过世界平均水平根本就不现实。
所以靠市面上的保值增值的理财产品发家致富是痴心妄想。但这些投资，随着资管新规的实施，会回归到实体经济上，我们学习这些知识，投资于这些产品就会跟着社会的经济发展一起发展，就能实现保值增值。
如果理财目标是“发财”“暴富”那你就要直接项目的知识，去直接面对项目，这风险很高，也很难，难在你得把它当职业了，业余时间理财，又想发家致富，只有两个选择，一个是去撞大运，再不就发发白日梦就算了。
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