当代金融家 | 杨望: 如何联结中小银行和中小企业的共同天性(13) 当代金融家（bankershr）"

科技降维打击，业务发展受限

随着金融与科技的紧密结合，从支付、零售、财富管理到保险、中小企业服务、资本市场服务，金融科技已经全面渗透金融服务的各个领域。一方面，大型商业银行与互联网巨头凭借先天优势，或强强联手，或单打独斗，利用人工智能、大数据分析、区块链技术等金融科技手段不断开拓新的金融产品和业务，优化金融服务，提高用户体验。另一方面，随着金融科技的崛起，用户对个性化金融服务的需求不断提高，以往传统银行提供的标准化服务越来越难以满足其定制化需求。中小银行在信息、体制、成本方面的优势也在逐渐弱化，加上服务改进速度无法与用户需求时效相匹配，在获客、业务增速等方面困难重重。

经济形势放缓，客户波动较大

中小银行以中小微企业为重要客户源。这类企业通常规模较小，产业模式单一，在产业链上居于依附位置，对宏观经济走势及政策走向比较敏感，抗风险能力不足，营收状况随行业景气而波动。随着经济增速放缓，中小企业收益受到重大影响，其资金用度对外界变化更加敏感，或减少存款量或加大贷款额以应对流动性危机。对中小银行来说，这意味着在存款业务方面，其资金供给备受挑战；在贷款业务方面，其面对的资金需求往往集中在风险较高的业务上。随着供给侧结构性改革与“三去一降一补”的推进，一些区域内传统产业面临转型甚至关停，令区域性中小银行面临严重的中小企业客户流失问题。