租房终于也可以贷款了！真的划得来吗？多条路总归没坏处"

11月3日，建设银行深圳分行全新推出了名为“按居贷”的个人住房租赁贷款业务，为租户提供纯信用贷款用于租房，贷款享基准利率，最快1个工作日放款。

根据建设银行深圳分行发布的宣称资料显示，“按居贷是向租客发放的，用于一次性支付租金等租房相关费用的贷款。即租客从银行获得一笔租赁资金，一次性付款给房东，房东一次性收取长期租金。”

贷款期限最短1年，单笔贷款的支用期限最长为5年。额度期限最长10年，最高额度可达100万元。如此一来的好处在于房东或开发商可以一次性获得大笔租金用于投资或其他用途，而租客付房租的方式也相对灵活。

这么贷款究竟划得来吗？小编特意进行了一番计算。根据建行公布数字，该贷款产品一年期贷款的年利率约4.356%，大于1年小于等于3年期的贷款年利率约4.752%，而大于3年则执行贷款基准利率即年利率4.9%。

我们以月租金1万元，租约1年为例，如果使用“按居贷”并按等额本息的方法按月还款，每月需还款10237.52元，相当于每个月只多花了不到2.5%。通常来说，如果租客愿意一次性付清一年或更长时间的租金，房东多数情况下都会在租金上给租客一定的折扣，而按照这个利率计算如果租客与房东签订一年的租约并一次性付清租金，只要房东给到的折扣大于按月支付租金价格的2.4%，那么贷款就是划算的。

而用户如果选择更长时间的租约，对于租户来说利息增幅不少，同样按照1万元/月的月租金计算，如果住户租约为3年且全部使用该贷款，按等额本息方法计算，则住户每月需还款10749.48元，每月要多花近7.5%，这样意味着需要房东给出更大的优惠才值得租客这般操作。

如果把租约放到5年（单笔贷款最长5年），继续按照1万元/月的租金计算，单笔借款60万元，同样等额本息，则租户每月需要还款11295.27元，利息达到借款额的约13%。

从上面的计算我们不难看出，如果只是1-2年的租约，这样的服务无疑可以给租户更多和房东谈判的筹码，在不增加太多的住房成本的同时又可以带来比较稳定的居住保障。

而如果选择3年甚至更长的租房贷款并签订相应的租约，虽然居住可能相对更有保障，但是成本和风险相应都会高一些，这时就需要房东给到更多的折扣并保证在租期内不能将房屋挪作他用。

目前，该项业务仅在深圳市试点。申请者需要在深圳连续缴纳社保3个月以上、信用良好、有持续稳定的收入来源并且已经签订了租约、已支付押金，房东必须是房屋产权人。

不过需要提醒的是，对于租户来说，选择这项贷款服务还有不少潜在的风险。比如租户由于工作变动等原因需要提前结束租约，已经支付给房东的租金可能很难得到返还，但无论如何，租户还是要按期偿还银行的贷款；又比如房东如果突然反悔，将房屋挪作他用，租户的权益依旧难以得到保障。

关于租赁市场的进一步规范，我们依旧期待相关方面出台更加完善的制度保障，不过在很大程度上依旧要靠房东的自觉。

另外，很多普通民众可能又会产生这样的疑问，有这点钱贷款租房，不如直接买房了。这一点在一些房价相对较低的城市的确是如此，但像北上广深这样房价动辄一套像样的房子动辄四五百万，租房花费的成本还是要远远低于买房。至于是花大几十万租几年的豪宅还是花几百万买一套中规中矩的房子，这个问题仍旧是仁者见仁智者见智。毕竟为租房者多提供一条资金来源也并不是一件坏事。

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