夜不能寐！这家城商行董事长谈风控：五家金融豫军联合组建流动性投实"

投实君按：王天宇最近睡不着觉！

“这一段时间可以说我心里面是比较忐忑的，经常辗转反侧、夜不能寐，感觉到如履薄冰、战战兢兢，为什么呢？就是基于12月8日侨兴债，银监会开出史上最大罚单，7个多亿的罚单，你想想这个多重的处罚，一般的小企业给你7个多亿罚单不吓死你？所以我感觉银行的新时代来了。

什么新时代？充满挑战、充满风险的新时代来了，银行躺着赚钱的日子，靠息差赚钱不弯腰的日子已经结束了，我们怎么办呢？我们作为金融豫军，我们银行如何来发展？”

作为河南唯二两家在香港上市的城商行之一的郑州银行董事长，王天宇在演讲中，谈了创新，谈了压力，却很少谈成绩。

他忧心忡忡的是风控，和创新——

“最可怕的风险是流动性风险……所有的资产都是安全的，都是赚钱的，但是你照样会发生流动性风险。根本的原因在什么地方？很重要的原因就是加杠杆引起的期限错配，这就是根本性原因。”

“本来是同业资产、同业负债，是辅助的，做同业目的是补充流动性，可是现在很多拿同业资产、同业负债当饭吃了，那是不行的。”

“我们要去杠杆减错配、应急管理。中原银行是我们流动性互助的组长，我们五家河南省的金融豫军联合在一起，建了一个资金池子，如果谁有流动性问题，就会进行支持，避免哪一天有问题。”

“要么死亡、要么创新，我们都处于一个起跑线，都已经到了危机的边缘了，要么你创新，闯过这一关，要么就死亡，我们郑州银行有一句话：不创新毋宁死！”

以下是郑州银行董事长王天宇在2017大河财富论坛上的演讲，由投实根据现场录音整理：

郑州银行“新新向荣”

郑州银行董事长王天宇

2017年12月16日郑州

各位领导、各位嘉宾，媒体朋友们，大家下午好：

刚才王炯把中原银行的情况给大家介绍的非常好，我也非常羡慕，这一段时间可以说我心里面是比较忐忑的。为什么这样讲？就是经常的辗转反侧、夜不能寐，感觉到如履薄冰、战战兢兢，为什么有这种心态呢？就是基于我们12月8日，广发惠州分行“侨兴债”这一锤子下来，就是7个多亿的罚单，你想想这个多重的处罚，一般的小企业给你7个多亿罚单不吓死你？所以我感觉银行的新时代来了。

什么新时代？充满挑战、充满风险的新时代来了，银行的日子，躺着赚钱的日子，靠息差赚钱不弯腰，好赚钱已经结束了，我们怎么办呢？我们作为金融豫军，我们银行如何来发展？我们面临的监管环境、金融利率市场化的利差收窄、金融脱媒、影子银行，感觉日子是特别难过，而且我们现在面临的强监管，人民银行的双制度管理。刚才水皮讲的有一点，我有感触。金融本来的实质是为实体经济服务的，他不去，他转来转去，为什么？就是实体经济的利润太薄了，没有超额利润，空转有利，他就在这里空转。还有一点，就是我们金融系统很多空转，同业资产就是为了躲避监管，这一点应该承认的。因为人民银行有双制度管理，银监局还有资本约束，我为了躲避资本，我要躲避监管，还有信贷规模的管控，我没有办法就搞一些创新、同业、套利，就躲避资本节约，也有这个原因，创新很多躲避监管的创新。

金融业应该给这个新时代做出什么贡献？不能再走老路，我觉得应该金融业走新路，穿新鞋，认真的反思到底为什么搞空转？服务实体经济的使命是不是该在这个时候去加强了？去完善了？改善自己，要顺应监管、顺应国家政策，我们虽然应该有顺周期的发展思路，但应该有逆周期的思维方式，否则就是形势好了，你跟着好，形势不好你风险就来了。

三大攻坚战，第一大是风险防范，第二大是精准扶贫，第三大是环保，你说是风险防范就意味着我们金融性是不是有风险？防控金融风险如果没有风险，为什么讲防控金融风险。金融系统一定是有风险的，无非是大小而已，但是会不会造成系统性金融风险？会不会产生明斯基时刻，会不会产生灰犀牛，这个还要看我们现在金融机构整改力度，你应对金融监管的态度，防风险能力的提升，如果说我们正确的对待，我觉得风险是可以防范的，风险是可以化解的，是能够控制的，也不会发生区域性金融风险，也不会发生系统性金融风险。

我们要呼唤新金融，老一套是走不通的。什么叫新金融？新金融我的理解就是在信息技术和科技技术的推动下，由金融和科技的高度融合逐步的让传统的金融业模糊化，通过移动、通过互联网、通过大数据让金融业的基因突变，融合以后增加新的金融产品、商业模式和制度创新，为实体经济服务，能够更有效率，这就是新的金融，也可以说现代金融。我们现代经济体系里面，实体经济、科技转型、现代金融、人力资源这是协同发展的经济体系，其中现代金融起了很重要的作用。

所以我们作为金融豫军在思考，我们到底如何去做到新金融？你离新金融还有多远？你是不是新金融？现在这个监管环境下能不能活下去？现在冬天来了，你避暖的衣服有没有？能不能过冬的问题，首先我觉得应该把风险放到第一位，不要再做盲目的扩张了，不要再走高消耗、高资本、扩张网点，这种外延式的增长已经结束了，我们金融业应该站起来、飞起来、跑起来才能赚钱，不可能再躺着赚钱了，这个脑子一定要非常非常的清醒。

作为一个地方金融豫军，你的价值趋向在哪里？为什么要存在？你是给谁服务的？打个比方，这个银行没有了，有没有一个客户深刻的怀念你？如果没有这样的客户怀念你，这个银行存在有什么价值？有你没有你，都可以的，多一个你，少一个你都可以的，所以你存在的价值在哪里？你给谁创造价值，给哪些客户创造价值，总得有价值。所以我觉得认真的反思以后，我们金融系统把风险防范放在第一位，把提升能力、营销能力、创新能力，一定要聚焦自己的客户，要做到有所为有所不为，要做到取舍。

金融系统的三种能力：第一点要顺应监管，管住三种风险，保持金融稳定，我觉得这是金融系统必须要考虑的，现在已经有风险了，如果管得好不至于发生系统性金融风险，管不好你可能被灭掉。哪三种风险呢？第一大的风险，流动性风险，第二是信用风险，第三是操作风险，我一会儿要再讲，风险的控制是银行目前的状况下，比较核心的竞争力，如果你没有风险控制能力，你就不要再做银行了，前期可以。这个时代没有到来之前可以，经济非常好，随便做业务都可以赚到钱，躺着赚钱的时代，这个时代已经没有了，你如果没有风险控制能力，你就不要再做银行业务，否则的话就是真的会造成金融风险出现。

第二点提升三种能力：营销能力、风控能力、创新能力，这三种能力的提升要靠拥抱金融科技，要靠什么？靠科技、靠数据、靠人工智能，要靠金融和科技的组合来增加我们的获客能力，绝对不能再满大街找客户，我们要找到能力的提升方向。最后，聚焦三大定位，小微金融、市民金融、商贸金融，如果你不聚焦的话，这个银行哪儿有那么多的资源禀赋去支持你什么都干呢？资源要讲究禀赋效应，要讲配置，所以我们这三个方面做好了，第一点，风险是保持金融稳定的，是让我们存活下去的，是看家护院的，保证我们不能出事。第二点，这三种能力是要讨饭吃的，你要找到讨饭本领，否则找不到客户。第三点，是要聚焦打造金字招牌的，你活是为谁而活，金融行业的价值是什么？你一旦哪个行业，哪个方向、哪个客户是谁的呢？要有自己的区隔，要有自己的客户选择，只能有所为，有所不为，不能什么都干。

一、三种风险的防范。

第一种风险是最可怕的风险，流动性风险，明斯基时刻。我们银行业安全性、流动性、效益性，三性都很重要，但是流动性是排第一位的，尤其是现在，虽然所有的资产都是安全的，都是赚钱的，但是你照样会发生流动性风险。根本的原因在什么地方？很重要的原因就是加杠杆引起的期限错配，这就是根本性原因，即便所有的资产都是安全的，但是为什么呢？流动性风险，比如说五个茶壶、三个盖，这三个盖子能盖住五个茶壶不能？哪一天这五个茶壶都需要盖子盖的时候，你就是明斯基时刻发生了，因为你的资产没有流动性，资产期限很长，负债是短期的，短期负债是对应长期资产，这种错配加杠杆越来越多，可能短期是赚钱的，但是一旦做到一定规模以后，突然一下子就可能发生流动性危机，所以防范流动性风险，就是因为我们加杠杆，就是我们做期限错配，这恰好就是人民银行双制度管理和监管部门监管的主要对象，不能乱加杠杆，要缩表。本来是同业资产、同业负债，是辅助的，做同业目的是补充流动性，可是现在很多拿同业资产、同业负债当饭吃了，那是不行的，恢复你的本源。我们要去杠杆减错配、应急管理。中原银行是我们流动性互助的组长，我们五家河南省的金融豫军联合在一起，建了一个资金池子，如果谁有流动性问题，就会进行支持，避免哪一天如果有问题，我们有大哥支持我，否则平时不联系，打电话大哥是不接的，不接就是雷曼兄弟倒闭了，所以这就是平时要做好准备。

第二种信用风险。信用风险是银行的永恒主题，你只要把信用风险控制住了，我想这个银行是永远可以存在下去的，只要第一个风险没有，流动性也没有。只要有经济周期，只要有波动，银行就是最大的买单者，经济结构调整了半天，剩下的钱什么产能过剩，为什么搞债转股？只要经济波动、经济下行，经济金融新常态进入中高速增长期，银行避免不了在前期的大潮中，已经做过的资产不可能百分之百都收回，除非你是神仙的风控能力，只不过有的高，有的低。信用风险控制能力问题，也是银行的吃饭本领。我们现在在怎么样加强信用风险的管理，主要我们现在要管好存量，不管债转股也好，还是清收也好，要给实体经济同呼吸、共命运，我们一起走，困难的时候一起走，优化增量，新的增量不能再发生了。你没有这个能力的话，要评估自己的能力，没有新增风险控制能力的话，宁可不能做业务，否则就是给股东找麻烦的。

第三种操作风险。如果没有内控能力就失去公信力，存款放在那里不安全，理财到期兑付不了，还有飞单、跳票、萝卜章，怎么信任你？所以操作风险本身的危害没有特别大，但是它影响银行的公信力，影响银行的信用度，由此如果媒体操作，他认为的风控能力就是这个水平的话，那是要引起流动性危机的，所以操作风险、银监会特别重视。如果发现操作性风险一定要加强力度，我们这几年在内控机制、法规意识方面加强了很多，尤其是最起码十年来，我们郑州银行的操作风险控制能力是大幅度提升。

二、提升三种能力，拥抱金融科技。

这三种能力：第一种是营销能力，就是你的客户在哪里？你上哪里找饭吃？怎么营销。现在开始是营销，不是推销。我有这个产品，告诉客户你要不要？不要，你要什么？我要茄子，可以，我马上一个礼拜给你定这个。你要什么，我能干什么，我有啥，你能不能要什么？你要的我干不了，我能不能通过后台支撑，多长时间内你做一个定制方案？这就是营销和推销的差别。再一个精准营销，不能满大街扫，必须要站起来像猎人一样拿着枪去打兔子，但是你知道兔子在哪里？一定要精准营销，靠什么？不能靠扫街，成本太高了，一定要靠大数据，靠我们的信息，通过画像找到我们客户集中的区域在什么地方，这个是我最集中的区域，我就到这个地方找客户，那你的成本是最低的，而且找的是非常精准的。这个需求不用你跟我说你的需求，有一个人比你还了解你自己，我了解你的需求，了解你的客户，我就可以给你定制产品，这个是考验一家银行新时代的影响能力问题，也是节约成本问题。

第二种增强获客能力，智能风控能力，现在的风险控制不是靠人，人防+技防，如果靠人是很难做到，只能靠智能风控，要靠风险模型的建立，靠数据的整合，靠人工智能的运用，既要防范道德防险，还要提高我们的准确性。没有这个水平怎么能叫一流银行？这个是新时代的银行一个挑战。

第三种金融创新能力。要么死亡、要么创新，我们都处于一个起跑线，都已经到了危机的边缘了，要么你创新，闯过这一关，要么就死亡，我在我们郑州银行有一句话，是不创新毋宁死，没有创新，是你的能力问题，别人都能准确找到客户，有风控能力，又能节约成本，你又在靠人力、靠外延早就不行了，所以创新是永恒的主题，也是第一驱动力，没有创新不可能有银行可持续发展，它是解决可持续发展问题的。否则我们做供给侧结构性改革干什么？只有创新这一条路才能让各种资源的整合能力、全要素生产力的提高，别的不行，人都有用完的时候，资源都有用枯竭的时候，但是创新和技术可以把这两个要素提高。我们要有制度创新、模式创新、产品创新，我们也在给农户贷款里面企业+农户，应收账款质押贷款模式，是针对个人零售客户的，包括现在技术，指静脉取款，只要有郑州银行的卡，有手机，有身份证，什么都不要，到自动取款机上，用手指一按钱就可以取了，不用要卡的。

三、聚焦三大定位，打造金字招牌。

这个是取舍的问题，不能什么都干，你要聚焦，你为谁而活，为谁存在？我们都各有各的定位，我们要学会吃自助餐，你到五星级酒店不可能每个餐都吃，肯定选某一个菜，要学会吃自助餐，学会选择。回顾一下这几年银行业的发展，同质化、产品也一样、客户也一样，恶性竞争，现在成本那么高，存款那么低，日子很难过的。原因是什么？就是没有差异化，没有特色化的营销和产品方案。结合郑州银行和河南省的禀赋，郑州银行的人力物力科技禀赋和特点：

第一，商贸物流银行。我们针对河南省商贸物流大省，这个是唯一的郑州银行能够打向全国市场的平台，我用这个商贸物流银行打了两条链、两条线、三个平台、五朵云。加上我们的供应链金融产品，6大类型、29个子产品，物流金融产品体系：4大类别+15个子产品，我的目的是做全国商贸物流银行的标杆。我们这两年和王炯发展的都不错，都是城商行第一梯队，我们郑州银行又是全国城商行领头银行，全国是有影响力的，明年城商行的年会指定在郑州召开，我们和中原银行轮上了。轮上的原因是郑州银行和中原银行的发展，两家都是上市公司过万亿，方方面面的指标和公信力是可以的，但是这个品牌明年全国城商行年会，在郑州召开，我一定会在上面讲，我如何发展这个东西。我要做到全国的标杆，我在这上面加大人力物力科技的投入，聚焦所有资源投上放，别的不干，就是一个取舍的问题，这个是我的品牌，最大的。

第二，小企业融资专家。我做小微，小微占了郑州银行投资的50%，做小事服务老百姓的，服务小微企业，服务三农也是国家提倡的，关键靠什么？关键批量化，要做科技，要做信贷化，产品要简单化，融资难我解决融资难的问题。简单派，贷款从未如此简单，郑州银行的品牌，还有我们的信贷工厂，干什么的？流程化、标准化靠大数据，快速的找到客户，靠风控，一点一点的做，一个一个客户找根本就没有出路，以后更没出路。我们的很多产品非常受欢迎，我相信很多的小微企业都是郑州银行的客户。

第三，精品市民银行。我们就是做郑州市的典范，郑州市网点多，一百多家，以前有几百家，郑州市的出行、旅游、消费、交费、会员卡、乘地铁、看病等等方面，只要和生产生活消费有关系的都能够做到。

求木之长者、必固其根本、欲流之远者，必浚其泉源。我们一定要牢记如何为实体经济服务，去创新，去运用金融科技的整合，去做现代金融，去做新金融，这才是我们前进方向，我们的使命，我们新的赛道。

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