调查｜“靠档计息”变身？银行“周期派息”存款产品惹争议银行存款业务整顿接踵而至

银行存款业务整顿接踵而至，在中小银行获客、揽储承压之下，部分银行推出“短期长息”按“周期派息”的产品，虽然“周期内”提前支取按活期计息，但本息仍可在满一个周期（比如1年）后提前支取，不必等到产品最长存期（比如5年）仍然能保证满期（5年期）最高收益率。 1月20日，多位业内人士向北京商报采访人员表示，这与之前被叫停的“靠档计息”本质一样，是“换汤不换药” ，还存在变相“高息揽储”之嫌，银行资产端和负债端的匹配程度也可能会被监管密切关注。

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银行热推“周期派息”存款
互联网存款整顿风暴席卷， 1月20日北京商报采访人员注意到，部分互联网平台上针对存量用户的银行存款产品推介虽尚未“完全终结” ，但产品已大量下架，在售产品宣传标注也有了“微调” 。某互联网平台上银行存款产品销售页面此前“领助力券、最高奖励XXX元、收益由高到低筛选”等标注已消失不见。
回溯1月15日，商业银行互联网存款新规“靴子”落地，新规明确“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务” 。对于中小银行而言， “揽存”渠道调整势在必行，吸收存款能力面临挑战，为此，一方面，各行纷纷发力自营平台“拉新促活” ，另一方面，取代“助力券”等形式， “周期派息”成为不少存款产品的主打卖点，并越来越受到中小银行的青睐。北京商报采访人员查询发现，蓝海银行、众邦银行、辽阳银行等多家中小银行都推出了这类存款产品。
比如蓝海银行在售的“周期派息”存款产品，存期5年，派息周期包括每7天、30天、90天、180天、360天派息。根据派息周期长短相关产品存款利率最低年化3.6% ，最高4.7% 。
以该行推出的蓝贝贝360天产品为例， 50元起存，存期5年，满期年化利率4.7% ，每360天派息，可部分或全部提前支取。
根据计息规则，该产品每满360天为一个付息周期，每存满360天，即本周期按满期年化利率4.7%计息，并将利息自动兑付至电子账户，本金将自动续存到下一个计息周期，最长续存期5年，到期后本息自动转入认购账户。
根据该行客服介绍，若未存满一个付息周期（360天）则根据实际存款天数按活期利率计息，若已存满一个付息周期未满下一个付息周期，比如存入365天，前360天按照满期4.7%计息，后5天则按照活期计息。
满1年提前支取也可享受5年期利率水平？
从这类“周期派息”产品的特点可以发现，是将一个较长期限的存款产品分成了较短的周期，无需等到最长约定期限，存取灵活且能较好兼顾收益率。在零售金融专家苏筱芮看来，这种“周期派息”产品目的是为了优化金融消费者体验，增强用户黏性。每一个周期实际上相当于“锁定期” ， “锁定期”内强制取出只能按活期计息，不像靠档计息产品在“随时抽身”的同时，还能获得高息回报。
不过，北京商报采访人员也注意到，在“周期派息”银行存款产品页面计息规则介绍上，仅提示存满一个周期利息自动兑付至账户，本金自动续存至下一计息周期，并未表述是否可以提前支取本金，而这关系着产品实际流动性管理情况。
就此，北京商报采访人员向众邦银行、蓝海银行、辽阳银行等多家银行咨询，均得到了肯定的答复，即满一个周期时就可提前支取本金和利息，同时利息按满期年化利率结算。
众邦银行工作人员介绍一款众惠存5年期30天付息产品时表示，该产品满30天付息，利率4.18% ，若想一个周期就支取，在第31天，年化4.18%的利息到电子账户后，就可以选择提前支取，本金也可以支取到电子账户内。
辽阳银行工作人员以该行一款臻惠存年享2号产品举例，该产品期限5年，满1年付息，存款利率4.875% 。可以选择不拿满5年，只要满1年即按照年化4.875%付息，且届时本金和利息均可取出。蓝海银行工作人员也表示，满足一个周期，利息兑付时就可以本金连带满期年化利率水平计算的利息全部支取。
如此来看，也就意味着，投资者选择一款“周期派息”的产品， 1年时间可以取出，但拿着5年期水平的利率。而这类“周期派息”的产品利率较一般的定期存款产品普遍更高。比如蓝海银行App界面显示，该行定期存款产品期限介于3个月-5年之间，年利率介于1.65%-4.8% 。其中1年期整存整取的产品显示最高年利率2.25% 。与前文所述的360天周期付息利率4.7%的产品利率形成鲜明对比，若“周期付息”则表明银行获取资金成本被显著抬升。