银行线上揽储放大招: 存满399天, 年利率达4.85% 近期

近期，线上银行存款遭遇重大“打击” ，监管部门直接发文表示：禁止商业银行通过第三方平台揽储！换句话说，包括支付宝、京东金融、度小满钱包在内的互联网平台，将不得再销售银行存款产品。
不外这并不意味着“线上存款”的消失，只是银行揽储的渠道，以前是自家平台＋第三方平台，而如今只能将重心转回自家平台（主要包括网站、APP及公家号）。
尤其对于民营银行来说，原本就是以线上揽储为主。两分钟金融留意到，在失去第三方平台的进口之后，民营银行在线上揽储继承放大招，好比存满399天，年利率可达4.85% 。

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线上揽储手段：依然是高利率+定期付息
“上有政策，下有对策”这句话，在民营银行身上施展淋漓尽致。
好比我国存款产品的利率是这样划定的：一方面，存款的年利率理论上是市场化定价；另一方面，根据自律机制的要求，又只能在央行存款基准利率的基础上浮动。
举个例子，央行1年期定存的基准利率是1.5% ，然后自律机制划定，中大型银行最高上浮52% ，小银行最高上浮55% ，也就是1年期定存理论上最高年利率是2.325% 。

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但是小银行就看到一个“BUG” ，央行的基准利率最长只给到3年期的，也就是说， 3年期以上的存款产品，理论上就可以“自主定价”了。于是，许多年利率超过4%的“5年期定存”横空出世。
当然，线上用户大多是年轻人，你让他存5年，估计能门都没有。所以这些小银行又想到了通过“靠档计息”和“定期付息”的方法，把这些“5年期定存”变成不同期限（大多是1年期以内）的存款产品。
其中靠档计息早就被叫停，定期付息也成了线上揽储的重点：通过将5年期定存，设计成每7天、每月、每年等不同期限付息一次，而且可以随时支取，已经支付利息也不收回。
【银行线上揽储放大招: 存满399天, 年利率达4.85%】而纵观如今民营银行在自家渠道的揽储，实在仍是依赖“高利率+定期付息” 。
存399天，年化利率可达4.85%
在失去第三方互联网平台的“助攻”之后，民营银行的揽储规模无疑将下降不少。不外在自家平台揽储也有个好处：那就是不用再支付通道费给第三方平台，省下的本钱可以在年利率上“做文章” 。
好比吉林的一家民营银行就在定期付息上大做文章，其存款产品更是有8种利率，最低是每3天付息的3.00% ，最高是存满5年的4.875% 。
此外，每1年付息的年利率达4.5% ，而399天期的年化利率分别能达到4.75%和4.85% ，二者区别在起存金额不同， 1万元起存的年利率4.75% ， 100万元起存的年利率达4.85% 。

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可以简朴算下，假设你有100万元，存满399天的利息可以达到53754.17元。
当然，民营银行究竟是由企业发起的小银行，经营上风险多少会有些，而存款保险制度只是50万元本息100%赔付，因此对于100万元起存的，仍是保持谨严为好。