90余款产品，230个城市，3000万人投保！《城市惠民保深度分析报告》出炉盘点2020年

盘点2020年， “惠民保”成为保险行业最有辨识度的热词，它已经不只是一款具体产品的名称，而代表了一类创新的产品模式，即定位于“医保补充”的低门槛、低保费、高保额的城市商业普惠保险产品。
据公开数据统计，截至2021年1月13日，全国有230个城市推出了“惠民保”产品，在广州、深圳等多个城市都掀起投保热潮。这类产品为何能在短期内遍地开花？又为何受到普通市民的青睐？其能否发挥保障作用？可持续性问题是否值得担忧？带着上述问题，南方日报联手蜗牛保险针对全国90余款产品进行测评和研究，并发布《城市惠民保深度分析报告》（下称《报告》），不仅勾勒了“惠民保”产品群体画像，也对其未来发展、对行业的影响进行了分析判断。

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报告指出，我国医疗保障水平仍有待提升，在个人负担比例上，职工医疗费用基本医疗报销比例为总费用（含自费）的70%左右，而居民仅为55%左右。且大病发生率高，医保无法覆盖相关特效药，容易导致因病致贫、返贫。
按《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》核算，我国男性一生重疾平均发生概率49.60% ，女性平均发生概率为51.82% 。而医保仅对医保目录范围内发生的费用进行报销，对于价格较高的癌症靶向药、罕见病用药一般无法报销，需个人承担，平均为30万-100万元不等。

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在这种情况下，国家倡导“1+1”政策，由国家统筹、探索医保和补充医疗保险。根据《健康扶贫工程“三个一批”行动计划》数据显示，截至2015年底，因病致贫、返贫的贫困户占建档立卡贫困户比例达到44.1% ，涉及近2000万人，解决“看病贵”依然任重道远。因此，国家在政策上大力倡导推进商业健康保险发展， “惠民保”正是在这样的政策环境下迎来快速发展的“春天” 。
除政策环境外，一系列的经济、技术因素也在助推“惠民保”发展：中国人均GDP在2019年突破1万美元门槛；2020年新冠肺炎疫情暴发，民众保障意识较大提升，保险行业的线上化也在疫情期间加速，让“定制化”有了技术基础。

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尽管政策鼓励，但政府对该类产品的参与度也不尽相同。《报告》根据政府参与度从低到高排序，将“惠民保”分为四类：纯商业经营型、政府指导型、政府参与型和政府主导型。参与的政府部门多为医保局、卫健委、民政局、扶贫办等单位。

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报告认为， “惠民保”作为社会保险和商业保险融合发展的一个创新模式，是政府关切民生的一次创新尝试，一定程度上缓解了市民的医疗保障压力，其“补充医保”的定位和效果明显。
回顾“惠民保”的发展历程，《报告》指出，从2015年深圳首推“深圳市重特大疾病补充医疗保险”开始，到2020年底， “城市惠民保”进入了发展的爆发期，全国90余款产品上架，遍及230多个城市。目前呈现以下三大特征：
一是遍地开花，区域差异大。目前，全国已有90余款城市“惠民保” ，已覆盖230多个城市。呈现东多西少、南多北少特征。
二是竞争提速，同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，苏州、福州等十几个城市也已出现了两款以上类似产品。
三是参保人多，参保率仍有提升空间。当前全国有超3000万人参保“惠民保” ，但在大多数城市， “惠民保”参保人占当地医保参保人总量的1%-15% ，参保率比较高的城市如广州，参保率为25.35% ，仍有提升空间。

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在产品设计上，大多数“惠民保”保费相近且便宜，价格多在30-190元/年之间，其保额普遍颇高，报销上限高达百万元。同时，其投保门槛低，不限年龄不限职业，只要有当地医保就能买，还允许带病投保。此外， “惠民保”免赔额一般高于商业保险，在1.8万至2万元，报销比例和范围存在一定限制，目前尚无法保证续保。