互联网存款新规喊停“揽储利器” 有民营银行现“分期派息”新手段《中国科技投资》龙敏商业银

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《中国科技投资》龙敏
商业银行互联网存款业务迎来最强监管，中小型银行揽储再添“新花样” ， “分期派息”或暗藏风险。
1月15日，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）正式下发，明确“银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务” 。至此，商业银行借助第三方互联网平台“拉存款行为”被正式叫停。
在2020年末，央行金融不乱局局长孙天琦曾提及互联网存款的风险隐患。随后，各大互联网平台纷纷下线银行存款产品。本次严监管下，多家银行纷纷推出“分期派息”存款产品，增加同业存单额度，缓解负债端压力。
新规落地早有预期中小银行揽储受冲击
1月15日，银保监会、央行下发《通知》，全文共十四条，从规范业务经营、强化风险管理、加强消费者保护、严格监督管理等方面对银行的互联网存款业务进行规范。
其中，《通知》第四条尤为引人注目， “商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买进口、利息补贴等服务” 。这意味着，此前银行依赖互联网平台销售存款产品被正式叫停。
业内对于互联网存款新规落地早有预期， 2020年末，央行金融不乱局局长孙天琦曾两度“发声”提及互联网存款相关题目及其风险隐患，明确互联网平台销售银行存款产品属“无照驾驶”的非法金融流动。随后， 2020年12月18日-21日，支付宝、腾讯理财、陆金所、京东金融等8家互联网平台陆续下架存款产品，相关银行存款产品仅对存量客户可见。
孙天琦曾透露，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行。借助互联网平台的流量上风，部门银行存款规模得以快速增长，有的银行互联网平台存款规模占其各项存款比重高达83% 。其中，异地存款占绝大部分。
然而，该业务在发展过程中，暴露出违背相关监管划定和市场利率定价自律机制相关要求等题目。银保监会、央行有关部分负责人在答采访人员问时表示，某些商业银行突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性治理也带来挑战。
招联金融首席研究员董希淼曾对外发表言论称，近年来，部门中小银行如城商行、农商行及民营银行，受限于机构网点较少、获客渠道狭窄，转向与网络平台合作，通过非自营网络平台开展存款业务，带来一些负面影响。主要包括扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”“高息揽储”等不规范行为，另外一定程度上加重了银行负债本钱。
“部门中小银行吸收高本钱存款，假如资产负债治理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性。此外，地方性银行通过网络平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。 ”董希淼称。
值得关注的是，银保监会、央行有关部分负责人在答采访人员问时提到，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继承开展。
光大银行金融分析师周茂华向采访人员表示，上述不受影响的业务主要是指银行借助第三方互联网平台展示相关金融产品、服务和商品等，第三方平台利用自身信息技术上风为银行导流， “之所以这类业务不受互联网存款新规影响，主要是这类业务中，非自营互联网平台充当中介服务机构，并非商业银行通过非自营网络平台开展按期和定活两便存款业务” 。
另外，《通知》也已明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后天然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律划定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继承提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。
“分期派息”存款上线多银行上调同业存单额度
在银行结构性存款压降、靠档计息产品被叫停、互联网存款产品下架的综合因素下，银行尤其中小银行负债端压力上升。
面对揽储压力，各家银行花样百出。部门民营银行推出了收益高、门槛低的存款产品，包括鼎力拓展“分期派息”存款产品。在“分期派息”产品中，利率较高的是天津金城银行股份有限公司（以下简称“金城银行”），其半年期付息存款产品利率为4.5% ，一年期付息高达4.8% 。