工行被爆54.7亿理财涉嫌违规！2018年我们的钱能投哪里？银行理财产品的水

一勺财商普及中国人的财商知识！

故事的发生，让人瞠目结舌；故事的结局，彰显了正义。

1月12日，中国银监会公布了一个大消息：对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚。

万幸的是，此次曝光的违规理财事件是在银行监管部门和银行自查中发现的历史业务，涉及违规销售的对公理财产品已经全部结清，并未形成实质损失，且相关机构和人员已受到严惩。

黑龙江银监局对工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行及责任人予以累计3400万元罚款，还给予了15名高管人员取消任职资格、警告等处罚等。值得注意的是，除了处罚银行及银行责任人，黑龙江银监局还对银监局内部监管履职不力的人员进行了执纪问责。

越权私售和违规修改合同

文本销售对公理财产品

根据黑龙江银监局公布的行政处罚罚单披露信息，此次工行54.7亿元理财产品主要违法违规事实中，“越权私售对公理财产品”和“违规修改合同文本销售对公理财产品”被多张罚单提及，是此次违规事件中的两大主因。

其中，工行齐齐哈尔分行、工行大庆分行、工行黑龙江省分行营业部还因越权私售对公理财产品，被罚金额位居前三，分别为1040万元、880万元、680万元。

1越权私售对公理财产品

所谓对公理财，是指银行接受机构客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

据资产管理业内人士透漏，越权私售对公理财产品是银行经营管理中的严重问题。例如此次工行案就存在分行扩大了自己的销售权限即越权私售的问题。

银行对公理财一般是由总行资产管理部进行设计，产品编号报银监会审批后，说明书、法律文件都交给总行做。

不过，由于国有大行资产规模庞大，各地分行也有托管理财和部分设计理财产品的权限。有部分权限则意味着，分行如果能将对公理财资金吸收到分行资产池中，再做投资等，则可获取更多收益。这会诱发越权行为。

私售对公理财在操作过程中，分行偷偷扩大权限，将未经过银监会银证登结算中心授予相关资产管理业务编码的对公理财卖出去，之后再找钱圆回来。

一般总分行之间有中间业务收入比例提成，分行做得多，收益就会高一些。越权私售对公理财产品的好处是多拿钱多拿收益。如果分行偷偷扩大自己权限，而审计和合规部门又未查出来，则会爆发问题。

2违规销售对公理财产品

违规销售理财产品，也是银行经营管理中的严重问题。

在一般违规销售对公理财中，存在分拆理财产品起点的“凑单”行为。例如银行规定销售起点为1亿，当销售起点不够时，一般会出现“凑单”，找几个企业凑单凑成一个亿，这属于违规销售。

此外，某些银行私自将对公理财说明书利率修改提高，采用违规不当的销售手段等，也属于违规销售。比如此次被罚银行中就出现了分行将非保本理财销售给同业客户，但私下违规签订兜底协议。也就是说，将非保本理财当成保本理财卖的违规行为。

此次违规案中，工行理财虽“已全部结清，未形成实质损失”，但暴露出黑龙江省分行及其辖内分支机构经营管理存在的严重问题。

银行理财监管越来越严

值得欣慰的是，此次违规事件虽是事后查处，也未造成实质性损失，但监管部门仍予以重罚，充分表现了强监管力度与决心。

1月12日，黑龙江银监局对工商银行黑龙江分行共开出5张罚单。其中最大一张“黑银监罚决字〔2018〕2号”罚单罚款680万元人民币，主要违法违规事实为越权私售对公理财产品，违规修改合同文本销售对公理财产品。齐齐哈尔银监分局则对中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔分行罚款1040万元人民币，理由同为越权私售对公理财产品，违规修改合同文本销售对公理财产品。相同罚款案由还包括大庆银监分局对工商银行大庆分行罚款880万元人民币。

实际上，2017年银监会一直在加大力度查处银行业违法违规行为。主要抓手开展的“三三四十”(“三违反”、“三套利”、“四不当”、“十乱象”)检查，治理重点针对银行同业理财、表外业务，被业内称为是对银行业自身的“大体检”、大整顿。

其中，“三违反”指违法、违规、违章；“三套利”指监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”指不当创新、不当交易、不当激励、不当收费；“十乱象”指股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动等十个方面市场乱象。

数据显示，“三三四十”检查共发现问题约6万个，涉及金额17.65万亿，目前取得阶段性成效。

2018年，银监会将重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等八个方面开展整治工作。

银行理财还有哪些坑？

在我们为银监系统点赞的时候，工行黑龙江分行的这件事，也为我们普通投资者敲响了警钟：

对于那些金融知识不多却又贪图高额利息的人来说，千万要盯紧自己的腰包。当心啊，哪怕是背景深厚的银行理财，也是有坑的！

对于羚羊来说，最可怕的事情，莫过于不知道草原上是有狮子的。

而对于买银行理财的人来说，最可怕的是，莫过于以为只要带了银行两个字，就天下大吉，可以高枕无忧！

善良的人们，请记住：银行理财，也是有风险的！特别是打破刚兑之后，银行理财，更是不保本不保息了！

要知道，影子银行，不等于是银行。而银行理财，更不代表它有着银行信用。如果把两者等同起来，那就是对银行这个概念的滥用！

那么，究竟什么是影子银行？

归根结底，影子银行，是因为银行为了逃避国家监管，赚更大的利润、更多的钱，和证券、信托、券商、基金等金融机构合作，跟监管机构玩的一个“猫抓老鼠”的游戏。

这个游戏怎么玩？一般说来，就是银行和信托、基金等合作，卖理财产品。这种业务，有金融的功能，但是又没有金融的实体，像个影子一样。

在这种情况下，你买银行理财，以为买的是银行信用，其实往往不是！它的背后，很可能是一个高风险的股权融资计划。信托、基金是为了利用银行的名头募集资金，银行则能赚1%到2%的通道费用。

换句话说，对于理财产品，银行往往只是一个通道，而产品背后真正站着的，是狸猫换太子的——资管公司。

既然是高风险的股权融资计划，而且中间通道长、监管薄弱，出现价格波动或投资失败，是很有可能的。然而，失败了，你可别以为银行会帮你扛！对不起，在这种个情况下，银行是不负有保本责任的。

不信？君不见，从2012年开始，市场上就有各种银行理财产品违约的事件，而且都是大银行。比如华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、平安银行的“聚宝盆”、交通银行的“得利宝”都分别出现了违约事件……

远的不说，就说上个月底银监会开出那个天价罚单吧：广发银行因侨兴债罚款了7.22亿，其银行员工违规行为让人惊愕： 私刻公章，违规对外提供担保一百多亿.....

好在，国家已经高度重视影子银行和交叉金融产品风险问题，并把它作为2018年加强银行监管的一项重点工作来抓。当前银行业市场乱象，将进一步得到遏制！

对于我们普通投资者来说，我们要为国家强监管的政策点赞，但也要增强自己的金融知识。

无论是面对披着高科技面纱的所谓“互联网金融”、“区块链金融”，还是披着各种大银行、大机构外衣的所谓理财，都不可以放松警惕，在打开你的钱包之前，都应当认真思考。

2018年我们的钱能投哪里？

1慎选理财产品

其实，去年我们就说过，今年的违约事件会越来越多，现在看来，事实正在一步步印证这一点。

所以，之前曾在银行买过理财产品的朋友，却还稀里糊涂不知道自己买的是什么的朋友，最好去看一看自己买的产品！

看什么？

1、底层资产

许多眼花缭乱的理财产品，经过层层包装，拿到市面上售卖，一不留神就掉入了陷阱。

所以首先要看明白该产品是自营还是代销！

同时，一定要看清楚，自己买的理财产品，钱会投向哪些领域，同时不要认为银行就一定能把钱借给对的人！

就像上面提到的广发银行的“侨兴债”，还不是说还不了就还不了。

2、投资地点

虽然不想说，但东北地区确实是违约的高发地带（没有诋毁东北，只是近年来东北经济确实不佳）。

从连续八次违约的“违约王”东北特钢开始，就是一个多米诺一样，一个接一个。本溪绿地、丹东港、大连机床，一个接一个，金额也越来越高。

东北近几年的GDP一直下行，辽宁的负增长更是让人跌破眼镜。整体经济状况令人堪忧，那么企业情况也可想而知。

如果，你借给银行的钱是投向东北的企业，就要小心一点！

3、投资时间

违约产品的成立时间基本上在2013年、2014年左右。根据2014年《中国银行业理财市场年度报告》，那两年的金融机构资管业务，形势一片大好，除了银行理财的增长率接近50%，券商理财的两项业务的增长率均超过50%。

而2014年，也恰逢债券市场发行增长迅猛，呈现罕见的“牛市”格局，各种债券产品表现良好，而各类理财产品也大部分投向了债券市场。

一般理财产品都有一个时间，而到了现在，达到产品到期赎回的高峰期，欠的债总归要还的，该来的清算还是要清算的。

投资者们尤其要注意，自己手里有没有在这个时间段成立的理财产品、资管计划，要时刻关注一下产品披露出来的相关信息，注意风险。

温馨提示：一勺财商曾经专门发文曝光银行理财产品的陷阱套路，《银行理财套路深，你还敢随便乱投？》，有兴趣的朋友也可以点击查看。

2合理的资产配置

合理的资产配置以固定为主，浮动为辅，保障（保险）优先。

而对于没有太多经验初级理财者，更应该将自己的理财重心放在固收类产品上！

固定收益类产品，比如说像银行理财产品（并不是不能投，只是要更加注重风险）、国债、货币基金等。

这些产品相对更安全，但门槛高，投资收益低！

再者，像P2P、基金定投这些，也属于固定收益。

优点就是收益相对较高，而且起投金额很低，100块、200块也可以投资，十分亲民，比较适合小资金投资者理财！

还有一定要强调的是，在去杠杆和打破刚性兑付的情况下，没有人会对你的钱百分百负责，买各种理财产品，不管P2P也好，银行理财也好，都要去看合同，看底层资产，自己评估风险和风控水平。

新的一年，风险控制重于收益，如果连本钱都没了，还谈什么收益。而想做好风险控制，最重要的是自己清楚投资的理财产品到底是怎么一回事，这就需要你多学习，绝对不能再想着“傻瓜式理财”！

本文内容来源网络综合，版权归原作者所有，如有侵权请联系我们删除。

↓↓↓ 点赞是肯定，转发是鼓励，评论是交流 ↓↓↓

? 区块链到底是个什么鬼？一幅漫画让你秒懂！

? 可怕！安卓手机新漏洞曝光，你的支付宝分分钟被“克隆”！

? 20分钟赚4万，目前最快的致富方法！你也可以分杯羹！

? 一辈子交192万五险一金！退休你能拿回多少？算完惊呆→

? “2018最大的愿望是什么？”“有钱！”